KPR Syariah vs KPR Konvensional, Mana yang Lebih Menguntungkan dan Sesuai Syariat?

SuaraSumsel.id - Memiliki rumah sendiri adalah impian banyak orang. Bagi sebagian besar masyarakat, cara yang paling umum ditempuh adalah dengan mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

Namun, di tengah meningkatnya kesadaran akan prinsip keuangan Islam, muncul pertanyaan penting, lebih baik memilih KPR konvensional atau KPR syariah? Mana yang lebih menguntungkan, dan mana yang benar-benar sesuai syariat?

Pengertian KPR Konvensional

KPR konvensional adalah produk pembiayaan dari bank yang menggunakan sistem bunga.

Bank akan memberikan pinjaman kepada nasabah untuk membeli rumah, dan nasabah harus mengembalikannya dalam jangka waktu tertentu disertai bunga.

Baca Juga: Ulang Tahun ke-129, BRI Hadirkan KPR Ringan dengan Tenor Panjang

Bunga ini dapat bersifat tetap (fixed) di tahun-tahun awal, namun setelahnya berubah mengikuti pasar (floating).

Sebagai contoh, jika seseorang mengajukan KPR sebesar Rp500 juta dengan tenor 15 tahun dan bunga 9% per tahun, maka total cicilan yang harus dibayar bisa jauh lebih besar daripada nilai pokok pinjaman. Hal itu karena akumulasi bunga selama bertahun-tahun.

Kenaikan suku bunga juga bisa menyebabkan cicilan bulanan melonjak.

Pengertian KPR Syariah

KPR syariah hadir sebagai alternatif yang berlandaskan prinsip-prinsip Islam. Dalam KPR syariah, transaksi tidak melibatkan bunga karena riba dilarang dalam ajaran Islam.

Skema yang umum digunakan adalah murabahah, yaitu akad jual beli dengan margin keuntungan yang telah disepakati di awal.

Baca Juga: Berbagai Program Menarik Hadir di KPR BRI Property Expo 2024 Goes to Ciputra Surabaya

Dalam hal ini, bank membeli rumah terlebih dahulu, lalu menjualnya kepada nasabah dengan harga yang sudah ditambah margin.

Cicilan bulanan dibayar sesuai harga tersebut dan tidak berubah selama tenor berlangsung.

Ada juga skema lain seperti ijarah muntahiya bittamlik (sewa beli) dan musyarakah mutanaqisah (kerja sama kepemilikan yang menurun), tergantung pada kebijakan masing-masing lembaga keuangan syariah.

Perbedaan Utama Antara Keduanya

Perbedaan mendasar terletak pada dasar transaksi. KPR konvensional didasarkan pada pinjaman berbunga, sedangkan KPR syariah berdasar pada akad jual beli atau sewa.

Dalam sistem konvensional, cicilan dapat berubah seiring waktu karena terpengaruh oleh suku bunga acuan.
Sebaliknya, KPR syariah menawarkan cicilan tetap sejak awal, memberikan kepastian bagi nasabah selama masa pembayaran.

Dari sisi denda keterlambatan, bank konvensional biasanya mengenakan denda dengan bunga tambahan.
Sementara itu, dalam KPR syariah, denda jika ada biasanya bersifat non-komersial, dan hasilnya tidak menjadi keuntungan bank, melainkan disalurkan ke kegiatan sosial atau dana kebajikan.

Keuntungan dan Kekurangan

Jika dilihat dari sisi ekonomi, KPR konvensional kerap menawarkan bunga promosi rendah di awal masa pinjaman.

Namun, setelah masa promo berakhir, nasabah bisa terkena bunga mengambang yang cukup tinggi, apalagi jika suku bunga pasar sedang naik. Ini menimbulkan risiko cicilan bulanan yang melonjak di kemudian hari.

KPR syariah justru menawarkan stabilitas. Karena margin keuntungan disepakati di awal, cicilan tidak akan berubah meskipun kondisi ekonomi berfluktuasi.

Ini membuat KPR syariah lebih aman dan terprediksi dalam jangka panjang.

Meski demikian, margin yang ditetapkan bank syariah kadang bisa terlihat lebih tinggi dibanding bunga awal KPR konvensional, meskipun secara total bisa lebih menguntungkan karena bebas dari fluktuasi.

Bagi umat Muslim, aspek syariah tentu menjadi pertimbangan utama.

KPR syariah jelas lebih sesuai dengan prinsip-prinsip Islam karena bebas riba dan menghindari unsur ketidakpastian atau spekulasi.

Selain itu, prosesnya lebih transparan dan mengedepankan asas keadilan.

Mana yang Sebaiknya Dipilih?

Pilihan antara KPR syariah dan konvensional sangat tergantung pada kebutuhan, kondisi finansial, dan prinsip hidup Anda.

Jika Anda mencari ketenangan batin karena ingin menjalani transaksi yang sesuai syariat, maka KPR syariah adalah pilihan tepat. Anda akan terbebas dari bunga dan tidak terpengaruh gejolak suku bunga pasar.

Namun, jika Anda lebih fokus pada fleksibilitas dan tidak keberatan dengan sistem bunga, maka KPR konvensional bisa jadi lebih menarik—terutama jika Anda mampu melunasi dalam waktu cepat sebelum bunga mengambang mulai berlaku.

Memilih KPR bukan hanya soal cicilan dan suku bunga, tetapi juga soal prinsip dan kenyamanan jangka panjang.

KPR syariah menawarkan sistem yang lebih stabil dan sesuai ajaran Islam, sementara KPR konvensional memberikan berbagai variasi dan pilihan produk yang lebih luas.

Sebaiknya, lakukan riset dan konsultasi ke berbagai bank sebelum menentukan pilihan, agar rumah impian bisa dimiliki tanpa beban berlebih—baik secara finansial maupun spiritual.